摘要：农村金融存在生态环境脆弱等问题，基层党组织如何发挥作用带领农民群众致富，解决农村金融供需矛盾，是新形势下农村党建工作面临的普遍问题。2016年起，河北省饶阳县探索开展了“党建+信用+金融+村级金融官”金融助农模式的有益实践，不仅打通了农村金融“最后一公里”实现助农惠农，而且撬动了农村党支部战斗堡垒作用新发展。调研组综合运用访谈、入户、田间考察、文献分析等方式，考察饶阳县以党建促金融支农增收并推进党支部建设发展的具体实践，分析制约其发展的潜在问题，提出进一步建强基层党支部、强化三农金融中心职能、提升村级金融官专业能力、健全金融惠农产品体系等对策建议。
关键词：农村金融服务 基层党组织 农村党建 村级金融官
党的二十大报告提出，全面推进乡村振兴，完善农业支持保护制度，健全农村金融服务体系。当前，在广大乡村，尤其是乡村产业薄弱的地区，金融资源仍较匮乏，金融生态环境脆弱，金融服务难以有效抵达农户，为乡村注入源泉活水。乡、村党组织如何充分发挥自身职能优势，扛起集体增收、农民致富的责任，解决金融机构和农户之间供需矛盾，使双方实现科学有效合理对接，为农业发展解难题，为乡村振兴作贡献，成为摆在新时代基层党组织面前的现实考验。
近年来，河北省饶阳县探索开展了“党建+信用+金融+村级金融官”金融支农模式的有益实践：一方面，以党建强信用，打通了农村金融“最后一公里”，为农村金融助农惠农提供了有效的解决方案；另一方面，由金融赋能基层党建，撬动农村党支部战斗堡垒作用不断增强。这一模式是否真正解决了农民需求，促进农民增收，使农民真正受益？有些什么成功经验，是否可以复制推广？该模式是否还存在潜在问题，下一步如何更好发展？带着以上问题，经综合运用座谈访谈、田间实地走访、入户调查、文献资料分析等方式，在深入考察饶阳县以党建促金融实现农民增收的具体实践的基础上，提炼总结当地形成的良好经验，分析研究潜在的问题和风险，对进一步提升金融服务效能、推动基层党建发展进行了思考。
一、制约饶阳县农村金融服务发展的潜在问题
尽管饶阳县在农村金融服务发展并推动党组织建设上取得了显著成效，但面对全县近30万人口，在进一步发挥党组织作用实现金融惠农等方面，还存在一些制约发展的问题。
（一）县级三农金融中心职能弱化，专业能力有待提升
饶阳县金融办撤销后，三农金融中心处于无主管部门的状况，三农金融中心的运行、监管、决策以及与其他机构的协调等方面存在一系列问题，在提升金融服务“三农”能力和水平上停滞不前。在调研访谈中，饶阳县分管副县长表示：“三农金融中心已经越倾向于县乡村三级金融服务网络的一个管理职能。”具体来说，一是缺乏监管约束。三农金融中心员工的绩效与薪酬并未形成有效的挂钩机制，相关人员对工作的热情和动力存在不足，甚至不需要对年度工作进行总结，专业能力和业务水平难以得到提升。二是进取精神不足。在积极开拓农村金融新业务方面存在明显不足。如对“村级金融官”模式无法覆盖的贷款需求（超过100万元），三农中心可结合贷款和融资担保业务较好地满足相关需求，但其未能积极主动对接有需求的企业，存在等客上门的心态，在保业务不到10笔且均为存量业务。又如在农业保险方面，当前开展的保险业务最多仅能覆盖投保损失的25%，农户在遭受灾害后难以快速恢复生产，进而可能造成返贫。三是部门间协调困难。在为政府提供金融管理方面的数据支撑时，三农中心难以及时协调银行、保险等金融机构按照统一的标准和口径提供相关数据。
（二）村级金融官的服务覆盖面仍较为单一
村级金融官当前均由村党支部书记担任，但197名党支部书记在年龄、业务素质、专业背景等多方面都存在差异，因此也存在贷款推荐能力和动力良莠不齐的问题。金融知识的培训和普及对村级金融官的效能有所差别，以至于各村之间金融服务能力尚有差异。特别是，在金融风险防范、金融反诈、金融体系健全等方面，还存在一定困难。
（三）农村金融服务同质化问题较为严重
针对农村金融服务本身，还存在一些较为尖锐的问题。一是融资模式差别不大，产品结构单一。通过调研了解到，当地对于农户的融资需求，几乎全部为银行的信贷产品，没有其他融资渠道，且银行间的产品体系、报价方式基本无特别差异，金额全部为100万元以下，这不利于农户在解决融资需求时的多样性选择；同时，银行间对于客户的选择偏好趋近，存在不符合银行风险偏好的农户贷不到款的问题，以及大额融资需求无法解决的问题。二是贷款服务集中度高，存在系统性风险可能。饶阳的地方经济以农业为主，且因为气候条件及经济效益，葡萄产业占比极高。调研中发现，当地政府所主导的金融服务，主要为农户的融资性服务；当地银行愿意支持的，主要为农业设施投资。因此如若葡萄产业受自然灾害或者消费市场风险影响，可能引发当地银行的系统性金融风险。同时，各金融机构联动风控机制未健全，银行间、银行和村镇间的信息共享和交互及时性有待加强，存在对于单一农户多头贷款，增加风险的可能。三是金融服务不够系统，缺乏引导发展实业的作用。调研中也发现，目前的信贷供给端主要针对农户的种植养殖需求，对于农村基础设施建设、农民生产生活消费性贷款等综合金融服务相对较少甚至空白。农业生产受自然灾害影响较大，但是目前的农业保险针对的赔付范围仅针对农业设施且赔付率也仅25%，无法解决受灾农户的主要需求。
二、实现饶阳农村金融服务持续发展的对策建议
党的十八大以来，习近平总书记围绕“三农”工作，就全面推进乡村振兴，发表了一系列重要讲话，认真学习这些重要论述精神，对于不断推进乡村振兴工作理论创新、实践创新、制度创新，推动农业农村发展取得历史性成就，让亿万农民过上幸福生活，具有十分重要的指导意义。按照总书记重要论述精神指引，在对饶阳“党建+信用+金融+村级金融官”模式形成的经验和存在的问题进行深入解剖分析的基础上，调研组审慎提出以下对策建议。
（一）建强基层组织，让党建与业务“融”起来
习近平总书记在十九届中央政治局第八次集体学习时的讲话中强调，实施乡村振兴战略，各级党委和党组织必须加强领导，汇聚起全党上下、社会各方的强大力量。要把好乡村振兴战略的政治方向，坚持农村土地集体所有制性质，发展新型集体经济，走共同富裕道路。要充分发挥好乡村党组织的作用，把乡村党组织建设好，把领导班子建设强，弱的村要靠好的党支部带领打开局面，富的村要靠好的党支部带领再上一层楼。
农村党支部的地位问题，是农村基层党建的根本问题，农村党支部是农村工作的领导核心，这是农村党支部不容动摇的地位。要真正长期持续做好促进集体增收、农民致富的职责，还需充分建强乡、村党基层组织本身。一是不断配强人才干部，选用能人要人，建设有能力、有素质、有担当的基层干部队伍；二是继续扛起“党建+”联系农村金融、产业、农户的大旗，坚持以党建为引领，积极体察金融机构和农户之间仍然存在的供需问题，使双方实现科学有效合理对接，持续发力做好金融支农；三是继续坚持人民至上、坚持问题导向，以带动群众致富为第一出发点，关注群众金融需求是否真正满足，还有哪些需求需要协助推进，充分发挥自身职能优势，为农业发展解难题，为乡村振兴作贡献，团结带领农民群众建设美好生活。
（二）强化机构治理，让三农金融中心“活”起来
强化三农金融中心的机构治理，使其更加“活”起来。不断提升三农金融中心的服务能力、运营效率和市场竞争力，为农户提供更加优质、高效、便捷的金融服务，为农村经济的持续发展提供强有力的金融支持。一是建立有效监管机制。尽快确定三农金融中心的上级主管部门，确保三农金融中心受到有效的监督和管理。同时健全完善相应制度体系。特别是建立绩效与薪酬挂钩的激励机制，提高人员工作积极性，激发提升专业水平的内生动力。二是加强进取精神培育。鼓励三农金融中心积极开拓农村金融新业务，针对“村级金融官”模式无法覆盖的贷款需求，主动对接有需求的企业，提供多样化的金融服务，满足农户的多样化需求。加强与农业保险机构的合作，共同探索提高农业保险赔付比例和覆盖范围的方式，降低农户在遭受灾害后的损失风险，防止返贫现象的发生。三是指导部门间协调合作。建立三农中心、银行、保险多部门协同工作机制，明确各部门在金融服务“三农”中的职责和任务。加强各部门之间的信息共享和沟通协作，确保数据按照统一的标准和口径提供，为服务当地党委政府决策提供有力支持。
（三）强化教育培训，让村级金融官“专”起来
村级金融官是散布在各村的重要金融桥梁，培养村级金融官过硬的能力素质，能够最直接地提高农村金融服务水平。一是明确教育培训目标，包括提升村级金融官的金融专业知识、服务技能以及风险防控能力，使他们能够更好地理解和满足农户的金融需求，提供更加专业、高效的金融服务。二是设计针对性的培训内容，针对村级金融官的特点和需求，设计具有针对性的培训内容。这包括但不限于：金融基础知识，包括金融市场、金融产品、金融政策等方面的基本知识，帮助村级金融官建立扎实的金融理论基础；农村金融服务实务，介绍农村金融服务的特点、操作流程和技巧，以及如何处理常见的金融问题，提升他们的实际操作能力；风险防控与合规意识，强调风险识别和防控的重要性，培训村级金融官如何合规操作，防范金融风险；沟通与协调能力，提升村级金融官与农户、其他金融机构的沟通能力，以及协调处理金融服务中各种问题的能力。三是采用多样化的培训方式，充分调动当地9家银行资源开展线上与线下相结合的培训。线上培训可以利用网络平台，提供丰富的课程资源和互动学习机会；线下培训则可以通过专题讲座、案例分析、实践操作等方式，让村级金融官更深入地理解和掌握金融知识。
同时，还可以探索放开村级金融官的岗位限制，请村支书以外的具有一定金融专业能力和专业素养的村双委成员担任；考虑为村级金融官印制《应知应会手册》的工具来提高服务效能等。通过这些措施，可以让村级金融官更加专业化、高效化，为农村金融服务的发展注入新的活力，推动农村经济的持续发展，助力乡村振兴。
（四）健全服务体系，让金融惠农“全”起来
通过健全金融服务体系，让金融在农村更加成为源头活水，为乡村经济注入不竭资源。一是丰富融资产品，拓宽服务模式。进一步发挥地方融资担保公司作用，对于超过银行授信模型的贷款部分，可采用融资担保模式予以解决，实现农户大额资金有渠道融资。进一步拓宽融资渠道，对于设施农业类的贷款，由于农业设施使用年限较长，适用于融资租赁金融产品，可以满足部分农户融资比例较高以及还款年限较长的需求。进一步拓宽信贷服务群体，将更多涉农企业、合作社、规模农户等新型农业经营主体纳入服务范围，针对不同类型客户群体，设置不同类型专属产品，提高信贷支农的普惠度、贴合度和精准度。二是建立多方联动及风险共担机制，避免系统性风险发生。形成凝聚各级党组织、职能部门和银行机构的联动机制，加强协调联动，在确保隐私和信息安全的前提下，建立农户信贷信息交互机制、 农户动态监管机制，有效进行多头贷款等的风险把控。目前，农行饶阳支行表示可以将e推客惠农平台开放给其他金融机构，饶阳县应积极推进银行间合作，让农户只需一个端口享受便捷化服务，只需填报一次信息资料可在多家银行进行贷款申请，提高贷款的高效和便捷性。建立经营风险共担体系，结合设施农业经营风险以及辖内产业链聚集的特点，形成农户、保险公司、银行、农业设施生产销售方等相关利益方风险共担的机制，避免发生灾害后由农户承担主要损失的可能。三是加强政策引导，落实金融服务实体。当前饶阳葡萄种植产业非常集中，但是相关加工产业非常缺乏，因此葡萄产业经济效益有限、地方产业经济不发达。建议当地政府采用财政贴息、降低担保费率等方式，制定一些差别化金融支持政策，支持重点领域的产业发展。对于关系农户切身利益以及区域整体性风险的农业保险问题，政府要加强与保险公司沟通，在产品和服务模式上进行合作创新，通过全方位数据的整合、测算、模拟、推演，在产品定价、赔付范围、赔付率等方面，实现保险公司、农户共赢的保险金融服务。
（调研组成员：季林云、栗晓利、陈云、陈旭、战涛、黄麟）
(责编：黄宇琪、钟鸣)